Wir alle kennen die Fakten: Die gesetzliche Rente wird nicht reichen, wir alle haben eine Rentenlücke und zusätzlich gibt es die Gender Pension Gap. Das Thema drängt also – und doch schieben wir unsere Altersvorsorge vor uns her. Doch das machen wir nicht aus Faulheit oder fehlendem Wissen, vielmehr wirken hier ganz unterschiedliche Denkfallen, wie Studien zeigen. Die gute Nachricht: Wenn wir diese Denkfallen kennen und uns bewusst machen, können wir aktiv dagegen steuern.
9 psychologische Hürden mit der Altersvorsorge zu starten
Rente ist doch erst in 30 Jahren, macht es da wirklich einen Unterschied, ob ich heute oder in ein paar Monaten anfange? Und ich muss doch erstmal meinen Alltag heute finanzieren, wie soll ich da an eine Rente denken? Das sind zwei von 9 typischen Denkfallen, in die wir beim Thema Rente schnell tappen:
Unser Gehirn belohnt alles, was heute stattfindet, viel mehr als das, was in vielen Jahren stattfinden wird. Ein Beispiel: Heute shoppen? Instant gratification. 50 Euro für die Rente zurücklegen? Dafür gibt's leider keine Glücksgefühle. Das nennt man auch “Present Bias” und ist nur menschlich. Das Phänomen beschreibt die Tendenz, kurzfristige Belohnungen heute viel stärker zu gewichten als langfristige Belohnungen in der Zukunft. Das führt dazu, dass es sich anfühlt, als würdest du heute auf etwas verzichten, wenn du für deine Altersvorsorge investiert. Das Gefühl heute ist natürlich real. Wenn wir aber wissen, dass es nur subjektiv ist, können wir objektiv erkennen: Du wirst im Alter überproportional dafür belohnt, wenn du schon jetzt Geld zurücklegst und es dann ganz lange wachsen kann.
Finanzen und Altersvorsorge sind irre komplex. Dass wir diese Themen schnell als Mental Overload oder auch Financial Overload empfinden, ist kein Wunder. Diese Überforderung lähmt und macht Angst, aus allen Möglichkeiten am Ende doch die falsche ausgewählt zu haben. Weil das wirklich ein großes Problem ist, haben Rentenpolitiker*innen jetzt ein “Staatliches Altersvorsorgedepot” entwickelt, bei dem zum einen der Staat der Anbieter ist, die Kosten sehr reguliert sind und nur ganz wenige eigene Entscheidungen auf dem Weg zum Investment nötig sind.
Wir Menschen sind irgendwie doch Gewohnheitstiere und lieben es, alles beim Alten zu lassen. So, wie es schon immer war. Und deshalb lassen wir das Geld häufig auf dem Girokonto liegen, anstatt mal etwas Neues auszuprobieren und mit dem Investieren anzufangen. Und auch damit bist du nicht allein: Die Psychologie nennt dieses Phänomen den “Status-Quo-Bias”. Genau hier setzt auch die Finanzpolitik an: Mit dem neuen Altersvorsorgedepot (AVD) wird es so einfach wie nie, diesen ersten Schritt zu wagen - ganz ohne dich durch eine Vielzahl an Optionen kämpfen zu müssen.
Wie schnell gibst du Geld aus, das du von der Steuer zurückbekommst? Das ist bei vielen ganz fix weg, weil es mental als “zusätzliches Geschenk” verbucht wird. Und nicht als hart erarbeiteter Lohn, wie unser Gehalt. Das kennt ihr von Social Media vielleicht als “Girl Math” oder auch unter dem Begriff mentale Buchführung: Wir sortieren Geld in gedankliche Schubladen mit ganz unterschiedlichem gefühlten Wert, statt es einfach als Geld zu behandeln. Genau diese Schubladen spielen auch bei der Rente eine Rolle - nur andersrum. Geld, das wir in unser Depot investiert haben, verbuchen wir mental sofort als “weg”, was sich nicht gut anfühlt. Dabei ist es nur in eine andere Schublade gewandert: die für dein Zukunfts-Ich. Es finanziert dir später dein Leben – es ist nicht verloren.
Wie viel werden aus 100 Euro, wenn du diese Summe monatlich bei 6 % Zinsen 20 Jahre lang investierst? Das kann kaum jemand im Kopf berechnen und auch die meisten nicht grob überschlagen, weil unser Gehirn in linearem Wachstum und nicht exponentiell denkt. Und deshalb unterschätzen wir den Zinseszins-Effekt, der vor allem dann einsetzt, wenn wir langfristig investieren. Die Auflösung: Rund 45.500Euro. So viel Geld kommt raus, wenn du über 20 Jahre monatlich 100 Euro zu 6 % Zinsen investierst. Davon hast du aber nur 24.000 Euro selbst eingezahlt und rund 21.500 Euro kommen durch Zinsen oder Kapitalerträge. Und auf einmal siehst du diese 100 Euro ganz anders, oder? Wichtig: Das ist ein vereinfachtes Rechenbeispiel. Es geht davon aus, dass dein Geld jedes Jahr gleichmäßig 6 % Rendite bringt. In der Realität schwanken die Kurse am Kapitalmarkt, mal geht es hoch, mal runter. Eine feste Rendite gibt es nicht, Verluste sind möglich. Was das Beispiel trotzdem zeigt: wie viel Zeit beim Investieren ausmacht.
“Auf dem Girokonto ist unser Geld verfügbar und sicher geparkt, während es am Aktienmarkt viel zu große Risiken gibt.” Das wollen wir gerne glauben. Grundsätzlich stimmt das auch, nur verliert dieser Betrag durch Inflation Jahr für Jahr an Kaufkraft - und genau das blenden wir aus. Am Kapitalmarkt ist es umgekehrt: Kurzfristig schwankt der Wert sichtbar, das fühlt sich riskant an. Langfristig kann sich das aber durch Kapitalerträge ausgleichen, und dein Vermögen kann wachsen. Das ist das Risikoparadoxon: Wir halten die Option für sicher, bei der wir so gut wie sicher Kaufkraft verlieren. Und die Option für riskant, bei der unser Geld langfristig eher an Wert gewinnen kann. Unser Gehirn mag eben einfache Antworten, auch wenn sie uns am Ende Geld kosten.
In Deutschland ist Geld immer noch ein Tabu-Thema. Weil im Freund*innen- und Familienkreis die Themen Rente, Finanzen und Altersvorsorge häufig ausgeklammert werden, fehlen Vorbilder, der soziale Impuls und der soziale Druck, sich damit zu beschäftigen. Ohne Social Proof, also den Beweis, dass andere das auch hinbekommen, bleibt Altersvorsorge für viele ein abstraktes Thema.
“Opa hatte sein Geld auf dem Sparbuch liegen – und seine Rente hat sogar gereicht, dass er jedes Jahr mit uns Enkel*innen in den Urlaub fahren konnte.” Manchmal können wir uns von der Macht intergenerationaler Prägung nicht ganz frei machen, dabei haben sich die wirtschaftliche Situation, der Rentenmarkt und die Demografie sehr wohl weiterentwickelt. Und jetzt ist es an der Zeit, dass auch unser Finanzverhalten in der heutigen Zeit ankommt.
Wer mit dem Glaubenssatz aufgewachsen ist „Ich bin schlecht in Mathe“ oder „Finanzen sind zu kompliziert“, entwickelt eine sogenannte erlernte Hilflosigkeit, die man sogar als strategische Inkompetenz bezeichnen könnte. Wie soll ich mich denn mit der Altersvorsorge beschäftigen, wenn ich in der Schule schon in Mathe gescheitert bin? Die Ausrede gilt aber nicht. Denn Altersvorsorge ist kein Fachwissen-Monopol für Mathematik-Genies, sondern man kann es lernen und damit einen großen Schritt zur finanziellen Selbstbestimmung machen.Mehr dazu, was deine Einstellung zu Geld prägt und wie du sie veränderst, liest du in unserem Artikel zum Money Mindset.
Wie kann man diese Hürden überwinden? So überlistest du dein Gehirn
Vielleicht hast du dich in einigen Denkfallen wiedererkannt. Jetzt gehts darum, dich und dein Gehirn ein bisschen zu überlisten. Die ausgetretenen Denkpfade müssen langsam verlassen und neue Routinen etabliert werden. Mit diesen 5 Tipps gelingt das leichter:
Offen über Geld sprechen Sobald nur zwei, drei Personen in deinem Umfeld anfangen, offen über Rente und Finanzen zu reden, sinkt für alle anderen die Hemmschwelle, sich auch damit zu beschäftigen. Du brauchst keine Finanzexpert*innen als Vorbild. Es reicht, wenn ein*e Freund*in, deine Tante oder deine Kolleg*in zeigt, dass es machbar ist.
Das „Zukunfts-Ich“ sichtbar machen Wenn die Rente noch 30 Jahre weg ist, kann es wirklich schwierig sein, schon jetzt daran zu denken. Dabei hilft: Die Altersvorsorge sichtbar zu machen. Wenn du dein Depot eröffnest und einen ersten Sparplan aufsetzt, kannst du verfolgen, wie aus “nichts” langsam etwas erwächst. Und das motiviert dich dann, vielleicht sogar ein bisschen mehr Geld zu investieren.
Micro Habits statt Perfektion Starte doch einfach mit 10 Euro im Monat, um daran zu lernen, wie investieren funktioniert. Wenn du dich dann nochmal für einen anderen ETF oder Fonds entscheidest, macht das bei kleinen Beträgen finanziell oft kaum einen Unterschied. Wir können nur lernen, indem wir anfangen. Und wenn es dabei hilft, in Mini-Schritten voranzugehen, ist das völlig ok.
Financial Load reduzieren Nutze große ETFs oder Standardprodukte, wie vorausgewählte ETFs und Fonds beim Altersvorsorgedepot, um die Menge an Entscheidungen zu reduzieren.
Automatisierungen nutzen Jeden Monat darüber nachdenken, wieviel Geld du investierst? Viel zu anstrengend. Deshalb gibt es Sparpläne, die deine Investments automatisieren. Am besten geht dieses Geld am Monatsanfang von deinem Girokonto ab, dann vermisst du es erst gar nicht. Andere Funktionen, wie der Tomorrow Taschendieb, helfen dir, deine Sparquote spielerisch zu erhöhen.
Altersvorsorge scheitert selten am Wissen, sondern an Denkfallen, die wir alle kennen. Die gute Nachricht: Du musst sie nicht alle auf einmal knacken. Such dir eine aus, die dich am meisten bremst, und fang genau da an. Mit 10 Euro, einem Sparplan oder einem ehrlichen Gespräch mit deiner*m besten*m Freund*in über Geld. Dein Zukunfts-Ich wird es dir danken.
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